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随着时代的变化，“超前消费”逐渐被大众所接受，我国信用卡渗透率逐年提升，新的消费习惯正在养成。2023年9月2日，中国人民银行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额896.46亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.05%。在此背景下，“信用卡代还”成为一些金融消费者的首要之选，但该类业务往往隐藏着巨大风险。天星金融（原小米金融）作为一家有社会责任感的金融机构，始终聚焦民众所需，特推出消保课堂——《你所不知道的“智能还款”》，帮助消费者学习金融知识，提升个人金融素养，从根本上加强自身金融风险识别与防范能力。

一、所谓的优势

信用卡代还业务标榜自己能够“智能还款”、“精养提额”，只需一点手续费，就能“帮助”无还款能力的消费者代还信用卡，既能“缓解”资金压力，又能避免逾期不还。实则打着为消费者提供服务的幌子，将消费者一步步拉入“以贷还贷”的债务陷阱，消费者可能还会遭遇非法平台跑路、信用卡被盗刷的风险。

二、光鲜背景下的定时炸弹

风险1：卡密信息泄露。代还信用卡要实现“智能代扣”，就需要消费者的信用卡卡号、CVV2码、手机号、身份证号、验证码等授权签约网付或者小额代扣。如果平台资质不全，安全监管不到位，就会存在卡密信息泄露风险，不法分子完全可以在用户不知情的情况下，完成信用卡盗刷，甚至有些不法平台自己刷卡跑路。

风险2：触发风控机制。代还信用卡的原理是：利用卡内剩余额度，将剩余额度循环刷进刷出，完成全额还款，最后本期账单全额还清，平移到下期账单，以此往复，不断推后。这种行为一旦被银行的风控系统监测到，银行会对持卡人采取风控、降额封卡等措施，甚至会被认定为恶意透支信用卡，被追究法律责任。

在天星金融（原小米金融）看来，除银行层面需加强管控外，消费者自身也需提高风险意识，尽量不做超期预支，坚持“量入为出”的科学消费观念，如若确有还款困难，可通过“最低还款”、“账单分期”等方式减轻还款压力，不要去尝试违法违规行为。

下一步，天星金融（原小米金融）将深挖民众需求，不断开展不同专题的金融知识宣传活动，持续推动“金融为民”的服务理念走深走实，让新时代金融服务能真正走进民众心坎，服务民众生活。

青天仪表

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