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党的二十大报告提出：“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。”随着老龄化程度不断加深，养老保险负担加重，如何补齐多层次养老保险体系短板已成为重中之重。2022年4月21日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，全面推进个人养老金制度实施。截至今年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数达4030万，个人养老金制度进入实质性推动落地阶段。天星金融（原小米金融）作为金融科技服务品牌，为更好地普及金融知识，提升民众对个人养老金的认知能力，现就个人养老金政策展开详解。　　

个人养老金的定义与作用

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。

在我国多层次、多支柱养老保险体系中，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金、职业年金，第三支柱则是商业养老险等个人自愿建立的养老计划，只有这三大支柱相互协作，才能支撑起整个养老体系的稳定性。作为规范发展第三支柱养老保险的重要举措，个人养老金有助于积极应对人口老龄化挑战，满足人民群众多层次多样化养老保障需求。

个人养老金的账户开立与缴费

个人养老金账户需要参加人通过国家社会保险公共服务平台、“掌上12333”等全国统一线上服务入口或者商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台建立，用于信息记录、查询服务等。

个人养老金资金账户需要在符合规定的商业银行开立或指定，用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金等。

值得一提的是，个人养老金账户与资金账户是唯一且相互对应的。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。

天星金融（原小米金融）提醒：个人养老金可以自主决定参加年限、缴费金额与次数，现金、手机银行或个人网银等渠道均可缴费，但每年缴费上限不超过12000元，每月不超过1000元。

个人养老金的资金用途与优惠

1、理财增值。个人养老金不可随时提取，需符合达到领取基本养老金年龄，或完全丧失劳动能力、出国（境）定居任一条件，本人身故，养老金资产也可继承。按照规定，个人养老金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

2、享受税收优惠。个人养老金账户每年最高可存入12000元，按照2018年试点中的税收优惠政策，若以上限额度每年12000元计算，每月可享受1000元的专项附加扣除，甚至能将个税税率降低一档。

近年，国内就业格局发生变化。目前存在超2亿的灵活就业劳动人群，过去以单位为主体的社保制度，显然已不再适合这部分人群，所以个人养老金的出现，也是对社保和企业年金的补充、衔接，强化了个人部分的未来保障。

加强观念引导是发展我国第三支柱养老保险的助推器。天星金融（原小米金融）始终坚持“以人民为中心”，积极做好个人养老金政策的宣传普及工作，加深民众对政策的认同感，提高养老储备意识，乐享社会保障。

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