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近期，从国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，到中央金融工作会议“五篇大文章”重要部署，普惠金融的重要性进一步被强调，支撑普惠金融发展的政策制度也更加健全。

　　有研究机构认为，全球银行业面对数字时代的机遇和挑战，加快数字化转型、打造数字银行是必然的选择。随着我国数字经济蓬勃发展，金融科技迸发出创新活力，国内银行业已进入数字化转型的加速期。

　　在此过程中，民营银行成为数字银行积极的探索者。与传统银行不同，数字银行以互联网和移动终端为基础建设，通过线上渠道提供综合性金融服务，给客户带来新型金融体验。

　　自2014年首批民营银行成立以来，其以普惠金融作为主要战略方向，而部分民营银行采取了数字银行的路径进行错位发展，通过发挥金融科技的力量推动普惠金融创新，取得了喜人的成绩，是我国银行业探索发展数字银行的阶段性成果。

　　其中，作为我国首批成立的民营银行、同时也是全球领先的数字银行，微众银行凭借天然的金融科技基因，秉承“让金融普惠大众”的初心使命，近九年来专注为小微企业和普罗大众提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务，已逐步构建起高效、可持续的数字普惠金融服务模式。

　　自研系统架构奠定普惠基础

　　在我国，普惠金融有着巨大的市场需求，然而，在原有的金融服务体系下，普惠金融的客观属性决定了相关业务风险较大、成本较高且回报率相对较低。传统金融服务受成本和架构的限制，难以精准匹配金融资源和覆盖长尾客群。

　　在此背景下，数字银行应运而生。其通过在线渠道提供金融服务，并运用人工智能、大数据分析等技术手段来提高金融产品匹配度以及风险管控效率，为普惠金融服务开辟出一条新路。

　　有专家认为，部分民营银行股东天然具有互联网和场景基因，同时，民营银行受制于“一行一店”的限制，无法倚重传统的线下展业方式。因此，多方面因素决定了数字化是民营银行发展的必由之路，通过线上化、数字化和智能化来进行业务创新。

　　站在互联网技术发展的潮头，数字化对于年轻的民营银行而言恰逢其时，也是其实现差异化竞争和高质量发展重要抓手。

　　成立于2014年12月的微众银行是国内首家数字银行，紧抓金融科技时代机遇，其在数字银行领域逐步夯实全球领先的地位。

　　以普惠金融润泽千家万户是微众银行的初心和定位，那么，如何用科技手段打破传统的服务模式，真正提升金融服务覆盖面、可得性和满意度？

　　从建行之初，微众银行就打造了一个完全不同的“心脏”。据了解，该行基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，自主研发了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，这为其后续普惠金融业务发展提供了技术的可能性。

　　基于此，微众银行将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转。截至2022年末，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔，支撑微众银行服务全国逾3.7亿个人客户和超410万家小微市场主体。

　　经过多年沉淀，微众银行构建了“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技战略，将前沿技术应用在自身金融业务实践中，有效满足普罗大众和小微企业小额高频金融需求，以领先的金融科技能力为普惠目标奠定了基石。