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在对数字化新技术的应用接纳上，金融行业大概是最为积极的。这主要得益于金融行业本身的复杂，对社会变化的敏感度也高于其他传统行业。数字银行正是金融和数字技术融合的产物。

近日，微众银行和奥纬咨询联合发布了一份全球数字银行发展与创新趋势报告》报告，总结了全球不同地区数字银行发展的趋势，并对数字银行的未来做了一些预测。赛迪网对此作了特别专访。

何为数字银行

数字银行也叫虚拟银行或互联网银行，是为了“补位”传统金融机构的业务局限性，而在过去十多年间陆续诞生的一批新型银行。全球数字银行在2019年前后迎来数量增长的高峰期。其后数字银行的客户数量、资产规模及收入上均保持较快增速，在整体银行业中的所占比重不断攀升。

根据数字银行业务起点的不同可以粗浅地分为原生数字银行及衍生数字银行。原生数字银行通常为新设银行或金融科技企业，以线上服务为核心，借助金融科技，为传统银行业务欠发达地区以及传统银行业务无法覆盖的客户提供在线金融服务。微众银行就属于这一类。

而衍生数字银行则由传统银行衍生而来，借助金融科技对现有银行业务进行数字化转型，实现产品服务创新、客户体验优化、运营降本增效。不仅如此，数字银行的便捷与集约的业务形式也非常适合普惠金融的发展需要。线上为主运营可以帮助触达过往没有被传统银行体系所覆盖的人群，尤其是在一些传统银行业欠发达的地区。

奥纬咨询董事合伙人、大中华区金融服务业务主管合伙人钱行表示：“微众银行选择了普惠道路，不断创新，打磨能力，以科技上的不断积累促进普惠金融的发展，使得我在这个战略上越做越快，越做越好。”

数字银行在全球的普适性

从当前全世界各地区的数字银行发展状况来看，欧洲的数字银行起步最早，被民众接受程度也较高。英国、德国等主要国家推出了金融科技鼓励政策推动数字银行发展。同时欧盟的“单一牌照机制”（Licensing and passporting）也帮助域内数字银行在多个市场开展业务。

北美地区得益于互联网、金融科技及直销银行等领域的发展，数字银行发展较快且形式多样。美国的数字银行只有少量取得了银行牌照，大多数都与传统银行合作提供银行服务的金融科技企业。

而亚洲的数字银行起步稍晚于欧美市场，但得益于域内人口基数、移动互联网发展及普惠金融发展需求旺盛，各个区域的数字银行在2010年代后半期开始蓬勃发展。

综合来看，数字银行凭借技术和模式的创新，无论在成熟市场还是发展中市场都具有一定的普遍适应性：在成熟市场中服务长尾客群、中小企业融资等传统银行难以完全服务的客群；在发展中市场，服务大量人口的零售及小微金融服务需求。

与智能技术的融合是数字银行的未来

要建设一个领先业界的数字银行，应该考虑哪些问题呢？

微众银行的观点认为，需要可持续的商业模式，充分利用生态体系，开展多元化的业务增加收入，解决“数据孤岛”、“信任鸿沟”、数据安全等数据领域的普遍性问题。

无论是N26还是专注于为中小企业服务OakNorth，这些银行凭借对特定客群或领域的深入理解和专门工具，成功地在竞争激烈的市场中脱颖而出。这证明了在小人口基数市场聚焦高收益利基市场的模式下，数字银行可以通过不同方式实现对客户细分的专注从而降低运营成本，通过创新和技术提升客户体验和运营效率。

事实上，微众银行也正是这样做的。作为中国首家数字原生银行，微众银行围绕前沿科技和数据要素等新型生产要素打造数字普惠金融的核心能力，通过自主创新的方式实现低成本、大规模和高可用等目标。

目前，随着人工智能、Web 3.0、物联网、元宇宙等技术和应用的不断发展，数字银行业仍会持续出现创新的应用、产品和服务。比如Gen AI（生成式人工智能）、语音合成等技术使数字银行有能力提供更加自动化、个性化的虚拟银行经理。在物联网技术的加持下，数字银行的客户触达渠道不再局限于APP、社交媒体等，而是融入人们生活的各种物理场景，许多数字银行已尝试将支付、财富管理等服务嵌入到可穿戴设备、汽车座舱等场景中，并通过实时场景感知提供有针对性的产品和服务。

在从数字化走向智能化的过程中，对于中国数字银行来说，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。